「死ぬまで働きます」50年ローンで都内に狭小住宅を買ったが…月収31万円・退職金見込み額ゼロ、30代夫婦が途方に暮れた〈65歳時点の残債額〉【FPの助言】

最近、返済期間を50年とする「超長期住宅ローン」が注目されています。

このローンの最大のメリットは月々の返済額が家賃より低く抑えられることですが、その代わりに総返済額が増加し、定年後にも残債が残るリスクがあります。

特に退職金制度のない若い世代にとって、50年ローンは本当に賢い選択か疑問です。

佐伯航さん（32）と妻の里奈さん（30）は、都内で新築戸建てを4,500万円で購入し、頭金なしで50年の変動金利ローンを開始しました。

しかし、賞与が少なく、保育や教育費の負担から家計は厳しく、金利上昇の不安も抱えています。

将来的には約1,680万円の残債が残る可能性があるため、家計改善のアドバイスが必要です。

改善策としては、家計の安全装置（生活防衛資金・繰上げ返済資金の積立）、金利の管理（変動金利と固定金利の選択）、そして時間を味方にする返済戦略（繰上げ返済や期間短縮）を軸にすることが示されています。

これにより、将来的に残債を減少させることが可能です。

最後に、自宅の価値を保持するための維持管理や、保険や税金の見直しも重要です。

「働けるうちに仕組みで返す」ことが提案され、航さんと里奈さんは前向きな気持ちで計画に取り組むことを決意しました。

（要約）

多くのコメントは、現代の住宅ローンに対する厳しい視点を示しており、特に50年ローンや親子ローンに対して懸念を表明しています。

特に以下のような点が浮き彫りになっています。

1. **長期ローンのリスク**: 50年という長期にわたるローン返済は、借り手にとって将来的な不確認要素（老後の生活、健康問題、職業状況の変化など）を考慮した場合、大きなリスクと見なされている。

また、返済のための生活が経済的にも精神的にも重荷となり、将来にわたって不安定な状態になることが懸念されている。

2. **生活コストの問題**: 家のメンテナンス費用や固定資産税など、購入時には考えにくい様々な経済的負担が継続的に発生することが指摘されており、これにより長期的な生活設計が厳しくなる懸念が示されている。

3. **教育や老後の資金**: 特に子どもがいる家庭では、教育資金と住宅費の確保が難しく、そのために住宅契約をすることが将来的な問題を生む、といった意見が見受けられる。

4. **価値の変化と資産としての不安**: 不動産価値が将来的にどう変わるか不透明な中、高額な住宅を購入することのリスクを指摘する声もあり、購入したとしても維持費用や売却時の損失に悩まされる可能性があるとされている。

5. **多様な人生設計の必要性**: 30代や40代で家を所有することが最善かどうかを疑問視する意見も目立ち、よりフレキシブルな生活設計の重要性が強調されている。

（まとめ）現代の住宅ローンに対するコメントは、長期ローンや高額な住宅購入がもたらすリスク、生活コストの問題、教育資金とのバランスの難しさ、そして将来的な不動産価値の不確実性に対する懸念が中心にある。

一方で、より柔軟で多様な人生設計の必要性も強調されており、これからの住宅購入においては慎重な計画が求められている。