「約500万円」の「レクサス」を残クレで購入しようと考えています。年収「400万円」なのですが可能でしょうか？ 

「いつかはレクサスに乗りたい」と憧れる人は多いのではないでしょうか。 

特に、残価設定ローン（残クレ）を使えば、比較的低い年収でも手の届く存在になるかもしれません。 

本記事では、年収400万円の方が約500万円のレクサスを残クレで購入できるのか、その可能性や注意点についてわかりやすく解説します。購入を検討している方にとって、判断材料となる情報をお届けします。 

レクサスのような高級車は、一般的に価格が500万円以上になることも多く、「自分の年収では無理かも」と思う人もいるかもしれません。しかし、「残クレ（残価設定型クレジット）」というローンプランを利用すれば、月々の支払いを抑えることが可能です。 

残クレとは、契約時に車の数年後の価値（残価）を設定し、その残価を除いた金額を分割で支払うローンのことです。 

ただし、残価を含めた借入額がローン審査の対象となり、残価分にも利息が発生します。車両価格が500万円で、残価が設定された場合、月々の支払い額は通常のローンよりも抑えられますが、最終的な支払総額は増える可能性があります。 

この仕組みを活用すれば、年収400万円の方でも高額な車に乗るハードルが下がるかもしれません。ただし、月々の返済額を年収の20〜30%以内に収めることが一般的な目安とされており、生活費や予期せぬ出費に対応する余裕が減少する可能性があるため、慎重な判断が必要です。 

では、実際に年収400万円の方が約500万円のレクサスを残クレで購入する場合、どれくらいの支払いになるのでしょうか。 

ここでは、以下の条件でシミュレーションしてみます。 

・車両価格：500万円 

・契約年数：3年（36回） 

・残価：250万円（50%） 

・金利：実質年率3.9% 

・頭金：50万円 

この場合、ローン対象金額は「500万円 – 250万円 – 50万円 = 200万円」です。金利を加味すると、月々の支払いはおおよそ5万5000〜6万円前後になります。 

年収400万円（月収換算で約33万円）の方の場合、月々の支払いが年収の約16～18%を占めることになります。一般的に、月々の返済額を年収の20〜30%以内に収めることが目安です。 

生活費や家賃、他のローンの有無によっては負担が大きくなる可能性があります。また、頭金なしや金利が高くなると、月々の支払いは更に大きくなるでしょう。 

注意点として、この計算では残価設定額（250万円）を含めていないため、契約終了時に残価を支払うか、車を返却するかの選択が必要になります。残価を支払って車を購入する場合、総支払い額は更に増加することに注意が必要です。 

残クレでの購入には、当然ながらローン審査があります。年収400万円は一般的に無理のない借入額の目安とされることが多く、審査に通る可能性はありますが、金融機関や販売店によって基準が異なるため注意が必要です。 

1.他のローンや借入の有無 

クレジットカードのキャッシング枠や、住宅ローン、他の自動車ローンの残債がある場合、審査に影響します。 

2.勤続年数と雇用形態 

正社員で勤続年数が1～3年以上であれば、審査に有利となる場合が多いです。一方で、契約社員や転職直後の場合は収入の安定性が低いと判断され、マイナス要素となる可能性があります。 

3.信用情報 

過去に延滞歴がある、債務整理をしたことがある場合は、審査通過が難しくなります。 

年収400万円で500万円のレクサスを残クレで購入することは、条件次第では可能です。特に、頭金を用意できる場合や、他に大きな借入がなければ、審査に通る可能性は十分あります。 

ただし、残クレは「月々の支払いが安いから大丈夫」と安易に契約してしまうと、契約終了時に大きな負担が発生することもあります。車の使い方や将来の収入見込み、家計全体のバランスをよく見て判断することが大切です。 

レクサスのような高級車は所有する喜びも大きいですが、無理をして生活が苦しくなっては本末転倒です。購入前にはディーラーとしっかり相談し、複数のシミュレーションをして、自分に合ったプランを選びましょう。 

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部 

ファイナンシャルプランナー 

ファイナンシャルフィールド編集部